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数字化助力金融高质量发展
当前，我国数字经济迈入新阶段，数据作为生产要素正在推动数字经济高速发展。金融机构也在迅速跟进数字化趋势，积极探索业务创新、运营优化、改善客户体验的新金融商业模式。在经历了上世纪八十年代的电子化、本世纪初的线上化后，金融机构正迈入以人工智能、大数据、云计算、区块链等技术为代表的金融科技 3.0 时代，数字化转型成为金融高质量发展的必经之路。
一、金融数字化的核心 金融机构普遍面临着如何进行数字化转型的问题，数字化的本质核心是帮助金融机构快速建立一个适应市场和环境变化的适应性组织能力，同时将金融机构的业务与产业进行充分的数字化融合。
数字化能力建设重点分为三个方面：
第一，建立数字化的连接。通过各种互联网、移动 API、小程序、开放平台、IoT 等技术手段与员工、用户、场景、渠道、生态的数字化连接，充分触达不同的客群和服务体系。
第二，建立数字化度量体系。构建起对客户需求、人员协作、服务流程、风险合规以及运营成本的充分的度量，了解其中的断点、卡点、阻点和难点。
第三，建立数字化优化体系。快速实现业务优化和迭代，实现前线的快速决策、客户旅程优化以及客户体验升级。
二、构建全景式、开放式金融服务体系 在数字化世界里，国家提出了很多新型的数字化金融的域态。包括普惠金融、消费金融、场景金融、产业金融、供应链金融、跨境金融、农村金融等不同的服务形态。金融机构想通过数字化手段去辅导不同的域态，就需要构建一个全景式、开放的金融服务体系，以充分连接和触达到不同场景，才能够实现对不同内容场景的金融服务。
金融服务体系需要强大的数字化基础底座来支持不同场景的高并发快速接入，提供组合服务能力。
全景化、泛在化的金融服务需要金融机构具备数字技术、数字生态、数字金融三个方面的能力。
1.
数字技术 数字技术需要具备一个强大的数字基础平台，将算力、数据、场景、生态、安全等能力进行聚合，在此之上构建数字化连接技术。数字化连接技术主要有五种，分别触达不同场景和客群：
（1）移动技术。很多金融机构都通过移动 App 触达自己的 C 端客户，但现在的客户群体已经非常适应互联网新型的浸入式、体验式的服务，比如直播、短视频。所以现在新
型的远程金融、直播服务、短视频服务已经进入到金融服务的移动应用中来。通过这种方式可以降低用户对一些复杂金融产品的认知门槛，更好地触达客群和进行相关营销合作。
（2）区块链技术。可以通过区块链的方式打通在产业端四流合一的断点，实现物流、资金流、贸易流和信息流的充分融合，实现金融机构与贸易企业业务之间无缝的数字化衔接，进行产业协同。
（3）IoT 技术。IoT 技术可以将物理世界与数字世界进行打通，形成数字孪生。将金融、物流与仓储进行充分的数字融合，形成物流金融、仓储金融等新型数字化金融服务形态。
（4）多方安全计算技术。金融机构可以通过多方安全计算与数据生态伙伴进行安全合规的隐私计算，实现联合风控、联合营销，以可用不可见的方式进行数据合作。
（5）智能触点、声联网、VR、元宇宙等新型数字链接手段。通过这些连接手段实现虚拟与现实世界的充分融合，共同服务客户多元化的场景。
2.
数字生态 数字技术之上，我们需要构建一个数字生态，数字生态包括场景生态、产业生态、数据生态。通过场景生态触达 C端客户，通过产业生态触达 B 端产业的企业客户，通过数据生态共同进行数字风控、营销、隐私计算等数据合作。
场景化生态中最重要的手段之一就是小程序场景。小程序场景可以将外部的平台化场景无缝地通过小程序引入到金融机构的移动端中来，也可以将金融机构的一些场景服务通过小程序化开放到互联网平台和场景流量平台中去，实现外部的获客和触达。
除了场景生态，通过场景化的能力去服务 C 端客群之外，如何构建一个服务到不同产业端的产业生态？这是所有金融机构关心和关注的问题。
一个主要的手段就是可以通过 SaaS 化的产业应用市场的方式去实现对 B 端产业应用的无缝衔接，例如阿里的云应用市场和云钉一体的开放平台框架，可以将产业应用通过SaaS 化服务与金融机构进行开放合作，共同服务产业端的不同应用行业、应用场景。
3.
数字金融 在数字技术和数字生态之上构建数字金融，通过数字化金融实现对于 B 端、C 端全生命周期、全场景、泛在化的数字金融服务形态。
上图的案例是金融机构通过移动技术、小程序技术以及产业 SaaS 化应用构建的园区金融服务。将园区入驻企业所需要的办公、营销、人事管理、培训等服务进行 SaaS 化服务，通过移动化、SaaS 化的应用，金融机构将金融服务与企业服务无缝的融为一体，可以很好地触达到这些企业的金融服务需求。
另外一个案例是数字供应链金融服务，金融机构将自己的区块链、IoT、多方安全计算、云平台等能力与产业生态合作伙伴进行合作，帮助用粮企业、供粮企业和监管机构打造一套移动化、SaaS 化应用，帮助他们进行产业数字化。当整个产业在这平台上进行交易和业务合作时，金融机构可以将自己的金融服务与产业流进行无缝的融合，实现全面线上化的交易支持，将整个金融服务与整个产业进行数字化的融合。
越来越多的金融机构希望通过云的能力，联合行业平台和科技公司共同构建场景生态、产业生态和数据生态。共同去打造开放化的、泛在化的金融服务体系，为 B 端、C 端的客户实现全生命周期、全场景化的产业金融和场景金融的无缝融合。
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